Turvaako YEL yrittäjän eläkepäivät?
YEL-keskustelu pyörii kiivaana samojen kysymysten ympärillä: kannattaako maksaa mahdollisimman vähän ja sijoittaa rahat toisaalle vai “turvata” itseään vaikkapa sairastumisen varalle maksamalla enemmän.
Miksi “YEL vähän vai paljon” on liian kapea kysymys
Yksi liian niukasti huomioita saanut YEL-ongelma on se, että joudut maksamaan YELiä silloinkin kun olet sairastunut. Saatat joutua maksamaan YEL-maksuja jopa enemmän kuin saat siitä päivärahoina.
YEL voi olla tärkeä osa eläketurvaa, mutta harvoin yksin se, jonka varaan yrittäjän kannattaa laskea. Harvemman yrittäjän eläke takaa sellaisen tulotason, jota eläkepäiville toivoo.
Suurelta osin YELiä on maksettu tasolla, joka ei eläkkeellä tarjoa totuttua elintasoa. Ainakin jos muu tulovirta puuttuu.
Pyöriikö yrityksesi ilman sinua?
Oleellisempi kysymys kuin YEL-maksutaso on tämä:
Pyöriikö yrityksesi silloin, kun sinä et voi tai halua olla mukana yrityksen päivittäisessä toiminnassa?
Liian harvan yritys toimii ja rullaa silloin jos yrittäjä sairastuu tai haluaa pois päivittäisestä työstä.
Liian harva yrittäjä tulee sijoittaneeksi niin paljoa, että eläkepäivät voi elellä sijoitusten tuotolla. Jos YEL-keskustelusta on jotain hyötyä se herättelee katsomaan tulevaa.
Yrittäjän tärkein eläketurva luotavissa jostain ihan muualta kuin YEL-maksutason säätämisestä.
Yrittäjälle eläketurvaa tuo yrityksen arvon nostaminen
Kun puhutaan “eläkkeestä”, moni ajattelee jotain eläkeyhtiön maksamaa kuukaisittaista summaa sitten joskus.
Yrittäjällä isoin vaikutus eläkepäivien taloudelliseen vapauteen voi kuitenkin tulla siitä, että yritys rullaa vaikka yrittäjä olisi sivussa toiminnasta. Sellainen yritys on myös myytävissä jos yrittäjä niin päättää.
Yrittäjän päivittäisestä työpanoksesta riippumaton yritys ei ola vain eläketurvaa. Se tuo turvaa ja vapautta jo kauan ennen eläköitymistä.
Harva luopuu yrittäjyydestä vain siksi, että eläkeikä täyttyy. Usein yrittäjyydestä tai ainakin yrityksestä halutaan luopua muista syistä.
Perhetilanne muuttuu ja aikaa tarvitaan toisaalla. Terveys pettää, eikä päätoiminen yrittäjyys olekaan mahdollinen.
Voi tarjoutua parempi idea tai kiinnostavampi suunta, johon haluaisi lähteä nopeasti. Tai yksinkertaisesti huomaat, että haluat elämääsi muutakin kuin yrityksen pyörittämistä.
Näissä tilanteissa olennaista ei ole, paljonko YEL:iä maksoit. Olennaista on, onko sinulla vaihtoehto irtautua.
Mikä mahdollistaa yrityksestä luopumisen halutessasi?
Yritys, joka on täysin yrittäjän osaamisen ja läsnäolon varassa, on usein lähinnä työpaikka omistajalleen. Mutta se on heikosti myytävissä olevaa omaisuutta.
Yrityksen ostaja ei osta sinun kiirettäsi eikä uhrhauksia yrityksesi eteen. Ostaja haluaa yrityksen, joka toimii ja tuottaa tulosta ilman sinua. Siksikin on oleellista rakentaa yritys, joka ei ole riippuvainen sinusta.
Tee yksinkertainen lomatesti – se kertoo paljon
Voit testata yrityksesi nykytilan yksinkertaisella kysymyksellä:
Kuinka pitkään voit olla lomalla niin, ettet vastaa yhteenkään, kyselyyn, puheluun tai sähköpostiin, ja homma rullaa silti hienosti?
- Viikko: Olet yrityksesi kriittinen osa. Arvo on kiinni sinussa.
- Kuukausi: Olet jo rakentanut prosesseja, mutta ohjat ovat vielä liikaa käsissäsi.
- Puoli vuotta: Omistat oikean yrityksen. Se on myytävissä ja tarjoaa sinulle vapautta.
Jos yrityksesi pysähtyy, kun sinä pysähdyt, sen arvo on nolla euroa siinä vaiheessa, kun haluat jäädä pois kuvioista.
Miksi tämä liittyy eläketurvaan, vaikka se ei kuulosta eläkeasioilta
Kun yritys on rakennettu yrittäjäriippumattomaksi, se tekee kolme asiaa samaan aikaan.
1. Se vähentää riskiä. Jos sairastut tai elämä pakottaa irtiottoon, yritys ei romahda saman tien.
2. Se parantaa tulosta ja voittoa. Kun sinä et ole jatkuvasti pullonkaula, tekeminen tehostuu, vastuu jakautuu ja yritys pystyy tuottamaan paremmin ilman että sinä venyt äärimmillesi. Se näkyy usein suoraan siinä, paljonko yrityksestä jää viivan alle.
3. Se tekee mahdolliseksi sen suurimman tilipäivän: yrityksen myynnin hyvään hintaan. Ja se on monelle yrittäjälle se hetki, joka oikeasti muuttaa taloudellista liikkumavaraa, myös eläkepäiviä ajatellen.
Kun tämä on kunnossa, YEL asettuu oikeaan rooliin: yhdeksi osaksi kokonaisuutta, ei koko suunnitelmaksi.
Tämä on usein realistisin reitti riittävään eläketurvaan
On helppo sanoa “sijoita enemmän”. Vaikeampi kysymys on, mistä se raha syntyy.
Yrittäjäriippumattoman, vapauttavan liiketoiminnan rakentaminen on monelle käytännöllisempi tie kuin miljoonan sijoitusvarallisuuden kerääminen, koska se ei vaadi alkuun suurta sijoituspottia. Se vaatii sitä, että yritystä muokataan niin, että se tuottaa myös ilman sinua.
Vapauttava liiketoiminta tuottaa parempaa tulosta ja voittoa, eikä ole riippuvainen siitä että sinä olet koko ajan paikalla. Ja ennen kaikkea: että se on myytävissä silloin, kun sinä päätät. Tai silloin kun elämä päättää puolestasi.
Vapauttamo auttaa rakentamaan yrityksen, josta voit irtautua
YEL:stä voi ja kannattaa ottaa selvää. Monelle on terve herätys huomata, että pelkkä YEL harvoin pitää talouden halutulla tasolla eläkkeellä.
Mutta jos haluat oikeasti rakentaa turvaa ja vapautta, katse kannattaa kääntää siihen, miten yritys on rakennettu.
Yrittäjäriippumaton yritys on myytävissä sellaiseen hintaan, että se tarjoaa eläketurvaa.
Toisaalta yrittäjäriippumattoman yrityksen omistajana voit palkata jonkun muun hoitaessa yrityksen päivittäisen toiminnan ja nautit omistajana tuloksista.
Jos haluat vähentää yrityksesi riippuvuutta sinusta niin keskustellaan hetki. Katsotaan yhdessä, miten siitä saadaan vähemmän sinusta riippuvainen ja samalla parempaan hintaan myytävissä oleva jos niin päätät tehdä.
